Сенат Венецианской республики в 1584 году издал декрет об учреждении общественного банка под названием Вanco della Piaza de Rialto. Банковское дело было объявлено монополией республики и частным лицам воспрещалось им заниматься, но вскоре этот запрет был снят5. Финансовый кризис 2007—2008 годов также показал, что в случае угрозы банкротства крупных банков правительства, как правило, оказываются вынужденными «спасать» их за счёт денег налогоплательщиков, рискуя в противном случае парализовать всю систему денежного обращения. Это позволило аналитикам говорить о фактической «национализации рисков» для крупных банков при сохранении частного характера присвоения прибылей в этом секторе экономики16. Первоначально банкирами во всей Западной Европе были исключительно итальянцы. Лишь впоследствии в других европейских государствах появились местные банкиры и создались более значительные банкирские дома, как, например, Фуггеров в Германии.
Вклады
В Средние века из-за разнообразия местных монетных систем был развит промысел менял. Затем им начали давать на хранение денежные капиталы и поручалось производство платежей. Лавки менял располагались на рыночных площадях, где у стола, покрытого зелёным сукном, они вели свою торговлю. Менялы в Италии постепенно стали называться банкирами, banchiere (от итал. banco — стол, прилавок). Производство платежей путём списывания в книгах банкиров со счёта одних на счёт других оказалось наилучшим способом платежа, устраняющим все неудобства перевозки, оценки, подсчёта разнообразной монеты. В современном мире банк обычно является юридическим лицом, основная цель деятельности которого — извлечение прибыли123.
Более 52 млн клиентов выбрали Т‑Банк
Однако и некоторые другие организации могут использовать в своём названии слово «банк» (например, Банк России, Евразийский банк развития). Одна лишь Англия в истории банкирского дела не следовала по этому пути. Там размен денег издавна был предметом государственной монополии и существовала разменная камера — «Cambium Regis», отдававшая на откуп размен и промен иностранных и местных монет. Но при Генрихе VII денежное обращение Англии пришло в такое расстройство от испорченности монет, что удовлетворение потребности размена одними только привилегированными менялами стало фактически невозможным. Филиал банка — обособленное структурное подразделение, расположенное вне места нахождения банка — не является юридическим лицом и имеет полномочия, делегированные ему банком.
История банковского дела
Купеческие гильдии Венеции, Генуи, Гамбурга, Нюрнберга, Милана, Амстердама в XVI—XVII веках создали специальные банки, которые назвали жиробанками. Такое название происходило от слово «giro», что в переводе с итальянского значит «оборот». Жиробанки специализировались на безналичных расчётах между своими клиентами, потому что наличные деньги — монеты — со временем обесценивались. Средства клиентов, которые находились на жиросчетах, нельзя было обратить в наличные деньги. Жиробанки для расчётов использовали специальные денежные единицы, которые выражались в весовых количествах благородных металлов. Жиробанки ссуживали свободные денежные ресурсы городам, государству, торговым компаниям9.
Глобализация в банковской сфере
Вавилонским купцам был даже известен банковский билет, называвшийся гуду (hudu) и имевший обращение наравне с золотом5. В России банки не имеют права осуществлять производственную, торговую (кроме торговли оговоренными в лицензии ценностями), страховую деятельность. Наличие дочерних банков, филиалов и представительств в обязательном порядке отражается в уставе банка. Дочерний банк — отдельное юридическое лицо, действующее коммерчески самостоятельно, в котором головному банку принадлежит более 20 процентов уставного капитала.
Банковская тайна часто критикуется за то, что она является одним из основных инструментов теневой экономики и организованной преступности. Банковские союзы и ассоциации не преследуют цели извлечения прибыли, им запрещено осуществление банковских операций. Пассивными называются операции, посредством которых банки образуют ресурсы денежного капитала, активными — операции, посредством которых они используют эти ресурсы с целью извлечения прибыли23.
Виды банков
Банковская лицензия может предусматривать как расширение перечня операций (например, работу с драгоценными металлами), так и ограничивать (например, операции с валютой). АО «ТБанк» использует файлы «cookie», с целью персонализации сервисов и повышения удобства пользования веб-сайтом. «Cookie» представляют собой небольшие файлы, содержащие информацию о предыдущих посещениях веб-сайта. Если вы не хотите использовать файлы «cookie», измените настройки браузера.
- Это позволило аналитикам говорить о фактической «национализации рисков» для крупных банков при сохранении частного характера присвоения прибылей в этом секторе экономики16.
- Дочерний банк — отдельное юридическое лицо, действующее коммерчески самостоятельно, в котором головному банку принадлежит более 20 процентов уставного капитала.
- Этот инструмент не является жёстким и на практике суммарный объём кредитования значительно ниже теоретического максимума.
Тем не менее, филиал банка должен иметь лицензию и самостоятельный баланс, свой корреспондентский счёт. Англичанин Вильям Патерсонангл., исходя из тщательно скрываемого от всех факта, что в Амстердамском банке находилась в наличности лишь около четверти всех вверенных ему вкладов, пришёл к мысли, что вовсе не требуется полного покрытия звонкой монетой всех обязательств, выпускаемых банком. Он предложил проект Банка Англии, основной капитал которого помещался бы в государственных процентных бумагах, служащих обеспечением его кредитных операций. В 1694 году английское правительство, находясь в затруднительном финансовом положении, приняло этот проект. В Генуе кредиторы, давшие кредит правительству Генуэзской республики в связи с войной с Алжиром и Тунисом (относится к 1148 году), составили товарищество, которому республика передала сбор некоторых налогов для обеспечения процентов и погашения займа.
Отдельные банковские операции (например, привлечение вкладов, выдачу кредитов, денежные переводы) могут осуществлять небанковские организации, но также при наличии соответствующих лицензий. С деятельностью отдельных банкиров конкурировали так называемые montes pietatis (итал. monte di pietа, фр. mont de piété) — особые банки, созданные в разных итальянских городах для предоставления дешёвых мелких кредитов нуждающимся. Они взимали проценты по ссудам только для покрытия своих издержек и их капитал образовывался из частных или общественных пожертвований. Первое такое учреждение возникло в Орвието (1463 год), второе — в Перудже (1467 год)5. Использование на нужды банка денег вкладчиков можно рассматривать как взятие банком кредита у этих вкладчиков.
- Купеческие гильдии Венеции, Генуи, Гамбурга, Нюрнберга, Милана, Амстердама в XVI—XVII веках создали специальные банки, которые назвали жиробанками.
- С другой стороны, для крупных корпораций не так важно, в каком именно государстве находится офис банка, поскольку финансовая информация корпорации доступна по всему миру21.
- Первоначально банкирами во всей Западной Европе были исключительно итальянцы.
- В 1407 году все товарищества снова были объединены в одно, названное Compère di San Giorgio в честь Святого Георгия, покровителя города.
- В Средние века из-за разнообразия местных монетных систем был развит промысел менял.
В 1179 году на Третьем Латеранском соборе папа Александр III объявил, что виновные во взимании процентов должны быть лишены причастия и христианского погребения7. Короли, побуждаемые страхом папских угроз и стремясь присвоить себе богатства банкиров, изгоняли их из пределов своих владений. Иногда изгнанные банкиры покупали себе право вернуться, и их преследование стало для правителей выгодным источником дохода5. В некоторых странах все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах её клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией.
Систематическое использование подобного кредита ведёт к увеличению внутреннего долга банка, и может приводить к дефолту кредитной организации. По сути, при безналичных платежах в качестве денег банк передаёт заёмщику своё обязательство заплатить11 — заёмщик становится должником банка, а банк является должником заёмщика. Суммарный баланс не нарушается12, но банковские долги выполняют роль денег и мы оплачиваем ими свои обязательства.
Затем этот способ повторялся двойное дно трейдинг при следующих займах; таким образом возникло множество товариществ, называвшихся compère, или scritte, капитал которых составлялся из паев (luogo). В 1250 году все эти товарищества были соединены в одно compère de capitolo. В 1407 году все товарищества снова были объединены в одно, названное Compère di San Giorgio в честь Святого Георгия, покровителя города. Ему разрешили принимать частные вклады, и оно просуществовало до 1805 года5. Однако римские папы неоднократно грозили строгими карами лицам, дающим ссуды под проценты, и освобождали должников от их обязательств перед кредиторами.
Греческие банкиры отдавали вверенные им капиталы взаймы под залог движимости, рабов, домов и земель. Серьёзными конкурентами частных банкиров при этом были древнегреческие храмы, которые давали из своих храмовых сокровищ взаймы большие суммы, как частным лицам, так и на общественные предприятия. Неприкосновенность храмовых сокровищниц позволяла им привлекать значительные вклады от частных лиц, правителей и городов.
